操作人员
操作流程
责任人&协办人
1.责任人根据客户提供的资料，分析客户《借款申请表》等资料，了解客户的行业特点、经营状况以及主要经营风险，事先准备好调查提纲以及需要核实的关键问题并制定《调查准备表》。2.信贷员在外出调查前，应通过电话联系客户或保证人，确定现场调查的时间，并提示客户需要准备的材料、需要到场的当事人（进行申请表中配偶或保证人签名的补签），向保证人说明保证责任。同时准备好笔记本、笔、数码相机等必要的调查工具。双人调查时，主调查人与辅助调查人需确定调查分工，双人同时进行实地调查。调查内容包括但不限于申请人信息、经营信息、借款用途信息、还款来源信息、影像信息。了解借款人和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况。弄清借款用途和还款来源。企业客户应考察企业管理团队 的整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法 等方面)，了解主要领导人的信用状况、能力和综合素质。对需进一步核实的材料，要求客户提供原件核对。考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断客户实际生产、经营 情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。④对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：a、了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；b、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；c、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实 相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；d、有保留意见的审计报告的保留意见部分；e、或有损失和或有负债情况。⑤察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。3.对保证人的调查。信贷员应向申请人和保证人分别询问其关系历史、保证人愿意为申请人担保的原因、保证人与申请人之间有无债权债务关系等。信贷员应在借款人和保证人提供的联系方式之外，通过其他渠道对保证人的个人基本信息、住址、联系方式、工作单位、职务以及收入状况进行调查核实和交叉检验，了解保证人是否具有担保能力。
对于保证人为国家公务员、大中型企事业单位正式职工或教师、医生等有相对稳定收入人群的，可通过非现场调查方式向其工作单位核实保证人的身份真实性、工作单位和劳务关系的真实性，验证保证人收入状况的合理性。对于保证人为微小企业主或者有稳定收入的村民的，应对保证人进行现场调查（包括家庭住址和经营场所），并留下影像信息，通过查验保证人生意的关键财务数据等方式，评估保证人担保能力。现场调查内容包括保证人基本信息、生产经营信息（销售额、成本、家庭收支状况、资产负债等）和影像信息（具体要求同借款人）。4.通过第三方（要求至少2个人，包括邻居、村干部、客户的商业合作伙伴、雇员等）侧面了解客户的资信状况，进一步核实客户提供的信息。需从第三方了解的信息主要包括：客户的为人、诚信状况；客户的家庭关系是否和睦，是否孝敬老人；客户的生活习惯，是否勤俭，是否有赌博、酗酒等不良嗜好；家庭生活水平如何；客户主要的债权债务，特别是民间借贷情况；客户的雇员流动率、是否能按时发放工资；客户生产经营的历史。注：从第三方了解客户资信状况时，要注意方式方法，注意第三方和客户的利益关系，正确判断第三方提供的信息是否客观、准确。5.责任人和协办人应根据实地调查所获取的各类信息整理分析，完成调查报告。调查报告应包括借款人背景情况；项目基本情况；市场预测及销售分析；财务状况及偿债能力；借款用途及还款资金来源；担保情况；与银行往来及或有负债情况；综合分析该项目风险程度；其他需要说明的情况；调查结论。调查报告中须对证明客户还款能力和还款意愿的关键信息进行详细说明，写明调查结论和借款建议。由责任人汇总调查结果并撰写调查报告；协办人完成信息获取、调查报告整理、复核等工作。责任人应在打印的调查报告上签字确认。
信贷经理
信贷经理收到信贷员移交的材料并认真阅读后，组织信贷部就客户的借款用途、还款意愿和还款能力三个方面进行项目部门初审，出具部门意见，在《借款项目风险评审意见书》信贷部门意见一栏填写意见并由信贷经理签字确认，并将上述材料移交风控部门。审查要点如下：1.审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整、合规，如：申请表中关键要素是否填写完整，借款人及相关人员是否签字等；2.审查申请人主体资格是否符合我行相关业务规定条件，是否有不良信用记录，社会信誉、道德品行等方面是否良好；3.审查借款用途是否具体、明确，是否合法、合规、合理；4.审查调查报告是否按要求填写完整，关键财务指标计算是否准确，对获得数据的方式是否进行了说明，是否进行了交叉验证，前后内容是否符合逻辑，客户信用评级表中的评级是否合理，调查报告中的授信建议方案是否合理，借款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等是否适合客户实际情况，借款审批表和调查报告是否签字确认；5.审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险以及联保小组成员或保证人的担保能力等；6.审查信贷员是否按规定履行了实地调查职责，借款调查意见是否客观、详实。7.审查保证人资格是否符合制度规定；对于1名保证人的，要重点审查保证人的收入水平及收入稳定性；对于保证人是农户或微小企业主的，要审查信贷员是否按规定履行了实地调查职责。项目初审过程中发现借款人或担保人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或借款人主动要求撤回借款申请，致使初审工作不能继续进行时，责任人应在《借款调查报告》中说明原因并提出处理意见，填写《中止借款项目处理意见书》，信贷部签署意见后逐级报公司董事长(总经理)审批。
董事长
对于需要终止借款项目的，董事长对信贷部提出的意见进行复核。